全球普惠金融在突破瓶颈中大举跃升

作者:Ellen 来源:《中国金融》网站点击数: 更新时间:2017-06-08 09:37字体:【

        中国政府扶贫攻坚目标是要确保在接下来五年内,帮助7000万人摆脱贫困。普惠金融已经成为中国发展的首要任务,这离不开技术的进步、政策的推进和政府的领导。将所有人和企业纳入正规金融和经济体系,能够帮助所有家庭和整个社会实现目标,繁荣发展。而现在正是行动之时。
  虽然已经取得了一定基础,但为了真正实现金融普惠,我们的任务还很艰巨。中国普惠金融研究院在这样一个恰当的时机成立,将定期展开对话,深化对国家和地方层面的普惠金融趋势和差距的分析,分享经验,为政策的出台提供建议与参考。Visa很自豪能够成为中国普惠金融研究院的创始成员。我们很期待与各位合作,抓住中国普惠金融发展的机遇,实现未来的目标。
  在新兴市场中,中国的普惠率位居前列,可以说中国在实现金融普惠方面已经有了很强大的群众基础。通过政府和金融机构的努力,80%的中国人已经拥有了银行账户。那么我们如何按照习主席制定的目标,惠及7000万农村贫困人口呢?特别是在许多开通的账户没有得到充分使用,但对于金融服务又有很大需求的情况下,我们如何确保增进金融服务的可获得性对扶贫开发、经济发展和其它目标的实现有实际作用?
  在我看来,有四个方面与中国尤为相关,值得我们深入探讨:
 
成本
  首先是成本。成本是实现金融普惠的最大障碍之一,并且表现为多种形式:金融服务自身的成本、提供服务的基础设施的成本,以及实现服务的支付交易的成本。金融排除之所以存在,就是因为私营企业没有足够的动力去投资那些在规模化之前利润不足的服务。然而我们需要这样的投资。因此,我们强烈鼓励在这一论坛中,讨论帮助市场规模化所需的政策的最佳组合。
  推广数字化技术是一种方式。众所周知,这数字化技术能带来更便宜、更相关的基础设施和服务。今天,数字化技术已经使低收入顾客能够负担支付—特别是与传统银行服务和使用现金的高昂成本相比。
  总体上,智能手机对于低收入家庭和小企业主来说仍然太过昂贵,并且许多国家的网络接入也面临挑战。而在中国,情况有所不同—这是一项很大的优势。Visa与中国扶贫基金会一同在内蒙古开展了为期三年的金融能力建设项目。即使是在这个农牧业占地面积很高的省份,在距离最近的大省城数小时之外的村庄,当地的手机信号仍然很好,还是4G的。几乎所有人都有智能手机,包括低收入农牧民。不过大多数人只用智能手机的通讯和拍照功能。我们发现有一些人会使用微信收红包。在这里,未被开发的支付潜力还很大。
 
产品设计
  合理的的、考虑周全的金融服务产品设计对于带动使用至关重要。我们需要对产品使用情况进行更多研究,满足当地顾客的特定需求,这包括低收入人群、农民和小企业主,以及外来务工人员。农牧民们每次进行交易都需要分次前往银行、商店和办公场所。受到中国普惠金融研究院和其他组织启发,通过开展基于市场的研究,我们应当尝试通过收集、分析与监测本地数据,更多地了解哪些需求得到了满足,在基础设施、覆盖范围和服务方面还有哪些差距。
 
被使用的提升
  支付行业投入大量的时间和金钱,探索如何提升服务的使用和接受程度。能够获得产品并不意味着产品会被使用。即使在可以使用数字支付的地方,现金的使用依然十分普遍—全球43%的消费者消费支出通过现金进行,这一比例在新兴市场通常更高。[1]使用现金的真实成本对消费者、企业和政府来说都很高,这抑制了商业发展和扶贫开发。即使在移动货币的诞生地,现金仍然被普遍使用。例如在肯尼亚,当拼车服务优步开始允许顾客支付现金后,它的业务量翻了一番。[2]
  但是提供合适的产品只解决了问题的一部分,我们还需要带动行为上的改变。这要靠教育和培训。而且不仅仅是教育终端用户,还要培训该领域的政策制定者和金融从业人员。为此,Visa也与中国金融教育发展基金会合作,为东北地区的地方政策制定者、金融服务供应商和农村消费者提供能力建设。
  增加使用的最后一方面就是服务的可得性。拿电子支付来说,如果能够受理电子支付账户的网点太少,从定义上来说使用就将受到限制。这就是为什么在许多国家,数字支付和金融服务无法被进一步采纳。为了解决这一问题,Visa着眼于推进小商户受理点建设。这些商店是低收入人群经常进行购物和信任的地方,并且其中有许多小商户也是金融服务未惠及或极少惠及群体。政府还可以通过政策激励措施帮助扩大受理范围,例如减少税率,以及共同受理基金等公私合作形式,这些都可能包括在中国普惠金融研究院的议程当中。
 
数字化数据安全和隐私保护
  在全球,监管机构、企业领导、媒体和公众都对数字化数据安全和隐私抱有担忧。为了实现广泛的支付采纳和使用,为了保护那些金融普惠行动力求扶持的消费者,安全性和可靠性永远是重中之重。消费者必须对支付服务和渠道抱有信心。金融服务提供商必须保证服务每次都按照预期执行—否则人们就会放弃使用,好的服务也会失败。这意味着需要进行持续的投入,以最先进可靠的技术升级存储加密和系统,即使在产品发布后也应如此。这还意味着需要与消费者和商户进行持续而一致的沟通。
  技术可以帮助我们提供所需的安全性。例如,令牌化技术是Visa持续开发的一项创新工具,旨在提升最高标准的安全性和保障性。Visa将静态的16位卡号转变为每次交易产生的的一次性号码,这样如果被盗,令牌将失去用处。从长期来看,这也降低了所有支付参与方的成本。
   Visa的全球经验提醒我们,在通向金融普惠光明未来的道路上,需要来自各方的通力合作。我们需要针对每个国家的独特侧重点和背景,考虑多种解决方案。我相信中国已经具备所有这些要素。通过在成本、产品设计、使用和安全四个方面进行合作,我们可以共同迎接金融普惠的未来。
  在Visa,我们看到众多合作伙伴都全力投入到实现金融普惠的努力当中,我们很荣幸能够与这些创新的合作伙伴一同努力,实现这一宏伟的目标。我们也很激动能够一步步接近即将到来的美好未来:每个人都能在需要的时候获得支付、储蓄、保险和借贷等金融服务,从而改善个人生活和生计。
 
作者系Visa 副董事长
 

(Ellen)